Un livret qui rapporte plus que les livrets réglementés tout en garantissant le capital est une escroquerie, et l’ACPR a chiffré à 93 000 € la perte moyenne des victimes en 2023. Avant tout virement, vérifiez l’établissement sur REGAFI ou l’ORIAS, consultez les listes noires des autorités et lisez le nom du bénéficiaire affiché par votre banque. Ces contrôles prennent une dizaine de minutes. L’ordre dans lequel vous les faites compte : les escrocs recopient de vraies mentions légales, relancent leurs victimes en se présentant comme récupérateurs de fonds, et la banque ne rembourse pas d’office un virement validé par son client.
En bref
- Hors Livret A, LDDS, LEP et Livret Jeune, les intérêts de tout livret sont imposables.
- Un RIB étranger, un RIB au nom d’un particulier ou un logiciel de prise en main à distance doivent vous faire tout arrêter.
- Le FGDR couvre 100 000 € par client et par banque agréée. Un livret fictif n’est jamais couvert.
- Personne ne récupère vos fonds contre un paiement.
Dans le même guide : Fiches des livrets bancaires : livrets réglementés et non réglementés · Fiches des livrets d’épargne bancaires non réglementés
Comment fonctionne l’arnaque au faux livret d’épargne
Le scénario suit cinq étapes, et chacune vous donne une occasion d’y couper court.
- Une publicité sponsorisée (réseau social, moteur de recherche, encart sur un média connu) ou un SMS renvoie vers un formulaire d’éligibilité qui capte vos coordonnées.
- Un faux conseiller vous rappelle, souvent sous le nom d’une banque réelle.
- Vous recevez des contrats soignés, des attestations, parfois un accès à un espace client où les intérêts grimpent chaque jour.
- On vous transmet un RIB et vous faites un ou plusieurs virements.
- À la première demande de retrait, le téléphone ne répond plus, l’accès est fermé et les fonds sont dispersés vers des comptes rebonds.
Les faits relèvent de l’escroquerie (article 313-1 du code pénal), doublée d’une usurpation d’identité. Un vrai livret s’ouvre depuis le site officiel d’un établissement que vous avez trouvé vous-même.
Les signaux d’alerte à repérer dans une offre de livret
Un taux et une fiscalité impossibles
Comparez le taux annoncé au taux du Livret A en vigueur, publié par la Banque de France. Selon l’AMF, tout rendement supérieur à celui des livrets réglementés implique un risque. Les fausses offres affichent pourtant entre 4 % et 8 % avec capital garanti. Seuls le Livret A, le LDDS, le LEP et le Livret Jeune échappent à l’impôt (voir nos fiches des livrets réglementés). Tout autre livret supporte le prélèvement forfaitaire unique ou le barème.
La mention « garanti par le FGDR » sert aussi d’appât. Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution protège 100 000 € par client et par établissement, avec un plafond séparé pour le Livret A, le LDDS et le LEP. Il ne couvre que les dépôts d’un établissement de crédit agréé par l’ACPR. Pour la filiale d’une banque européenne, c’est le fonds du pays d’origine qui indemnise. Un livret fictif ne figure dans aucun bilan bancaire, donc aucune garantie ne s’applique, quel que soit le logo imprimé sur le contrat.
Un interlocuteur et un site qui ne tiennent pas la route
Raccrochez face à l’urgence (« demain, il sera trop tard »), face à un échange par messagerie privée, ou si l’on vous demande d’installer AnyDesk ou TeamViewer : ces logiciels donnent à l’escroc le contrôle de votre appareil. Refusez tout RIB étranger ou au nom d’une personne physique. Méfiez-vous des domaines en .io, .pro ou .ltd, et des adresses qui ajoutent « -gestion » ou « -invest » au nom d’une banque connue. Le démarchage téléphonique commercial sans consentement préalable est interdit depuis le 11 août 2026 : un appel spontané pour un placement est donc déjà une anomalie.
Vérifier un établissement en quelques minutes avant tout virement
Faites ces contrôles vous-même, sur un appareil dont personne d’autre n’a pris la main.
| Contrôle | Outil | Résultat attendu |
|---|---|---|
| Établissement | REGAFI | Agrément de crédit, même nom, même adresse |
| Intermédiaire | Registre de l’ORIAS | Numéro rattaché à la société qui vous démarche |
| Alertes | Listes noires de l’AMF et de l’ACPR | Aucune mention du site ni du mail |
| Domaine | Saisie manuelle de l’adresse | Site identique à l’officiel |
Les escrocs recopient les mentions légales d’établissements agréés. Un numéro exact ne prouve donc rien si le site qui l’affiche n’est pas l’officiel. Appelez la banque au numéro indiqué sur son site, jamais à celui qu’on vous a donné. Les listes noires restent incomplètes, car de nouveaux clones apparaissent très régulièrement. Comparez aussi l’offre aux taux réels des livrets bancaires non réglementés. Parmi les offres que des épargnants me soumettent pour avis, la plupart échouent dès la recherche sur REGAFI.
Au moment du virement, lisez l’écran de vérification du bénéficiaire, obligatoire sur tout virement SEPA depuis le 9 octobre 2025. Votre banque interroge celle du destinataire et rend l’un de ces verdicts : correspondance totale, correspondance partielle (le nom exact s’affiche), absence de correspondance ou vérification impossible. Pour alimenter un livret ouvert à votre nom, le compte destinataire doit porter votre nom. Si ce n’est pas le cas, abandonnez : l’alerte ne bloque rien et c’est vous qui validez. Les virements hors zone SEPA échappent à ce contrôle.
Les faux récupérateurs de fonds, la seconde arnaque qui guette les victimes
Après la perte, un second appel arrive souvent. Un « cabinet de recouvrement », un pseudo-avocat ou un agent prétendument mandaté par l’AMF promet de rapatrier vos fonds. Il connaît votre nom, le montant perdu et l’intitulé du faux livret, parce que ces données viennent du premier réseau ou d’un fichier revendu. Le piège mène toujours à un paiement préalable : frais de dossier, taxe sur les transactions financières, « preuve de liquidité » contre le blanchiment, ou versement miroir censé « ouvrir un canal ». Aucune autorité ni aucun professionnel sérieux n’exige d’argent pour restituer des fonds. L’AMF tient d’ailleurs une catégorie « Usurpation AMF » dans ses listes noires.
Avant de répondre, raccrochez. Cherchez ensuite le nom du cabinet et son adresse mail sur ces listes, et vérifiez tout avocat dans l’annuaire de son barreau. Signalez l’appel à Info Escroqueries au 0 805 805 817. La récupération des fonds passe par votre banque et par votre plainte.
Argent déjà versé : les bons réflexes et les recours face à la banque
Appelez votre banque immédiatement, au numéro de votre contrat, et demandez le rappel du virement. Une fois alertée d’une fraude, elle doit lancer cette procédure sans délai. Le rappel reste efficace tant que les fonds n’ont pas quitté le compte bénéficiaire. Ensuite :
- déposez plainte au commissariat, à la gendarmerie ou sur la plateforme THESEE (l’escroquerie est punie de cinq ans de prison et de 375 000 € d’amende) ;
- signalez le site à AMF Épargne Info Service (01 53 45 62 00) ;
- conservez les contrats, les mails, les relevés et des captures du faux espace client.
Le remboursement reste incertain. Vous avez validé le virement, même sous la tromperie, donc le régime des opérations non autorisées ne s’applique pas. Reste le devoir de vigilance de la banque, limité par son obligation de ne pas s’immiscer dans vos affaires. Ce recours suppose une anomalie apparente : un montant sans rapport avec vos habitudes, des virements répétés vers l’étranger ou un bénéficiaire incohérent. La banque qui a reçu les fonds peut aussi être mise en cause. Ces actions passent en général par un avocat et ne garantissent rien. Adressez dès maintenant une réclamation écrite à votre banque, avec l’historique de vos virements.
FAQ
Est-ce que la banque me rembourse une somme versée sur un faux livret d’épargne ?
Pas automatiquement. Vous avez autorisé le virement, donc la règle de remboursement des paiements non autorisés ne s’applique pas. Un recours reste possible si la banque a laissé passer une anomalie apparente (montant inhabituel, compte étranger, nom incohérent). Demandez sans attendre le rappel du virement, déposez plainte et envoyez une réclamation écrite.
Comment savoir si une offre de livret d’épargne est une arnaque ?
Faites trois tests : un taux supérieur à celui du Livret A sans aucun risque, des intérêts présentés comme non imposables pour un livret hors épargne réglementée, un RIB qui n’est pas à votre nom. Un seul échec suffit pour arrêter. Sinon, contrôlez REGAFI et les listes noires, puis ouvrez le livret depuis le site officiel de la banque.
Diplômé d’un Master Banque & Finance (Université Paris-Dauphine, 2008). 7 ans en tant que conseiller clientèle patrimoniale chez BNP Paribas, puis 4 ans responsable de l’offre épargne digitale dans une banque en ligne. Titulaire de la certification AMF et du DU Gestion de Patrimoine de l’Université Clermont-Auvergne. A lancé ComparaLivrets en 2009 comme projet personnel pour aider les épargnants à décrypter les offres promotionnelles des super livrets, à une époque où les comparateurs indépendants étaient rares. Intervenant ponctuel sur BFM Business et contributeur pour Le Revenu. Depuis 2023, se consacre à plein temps à ComparaLivrets pour couvrir l’ensemble de l’épargne garantie en France.
