Comment reconnaître une fausse offre de livret à rendement élevé ?

Un livret sans risque ne peut pas rapporter durablement plus que le taux auquel l’État français emprunte sur 10 ans (OAT). Au-delà d’environ 5 % par an, toute offre de livret doit donc éveiller votre méfiance. Une proposition à 6 ou 7 % « garantis », sans durée ni plafond, correspond presque toujours à un faux livret d’épargne. Il existe une exception : les taux boostés légitimes dépassent parfois ce seuil pendant quelques semaines. Savoir les reconnaître, contrôler l’organisme en cinq minutes et réagir vite après un virement réduit concrètement le risque de perte.

En bref

• Livret A : 1,5 % net. LEP : 2,5 % net. Ces deux livrets sont exonérés d’impôt.
• Une offre légitime au-dessus de 5 % dure quelques mois, comporte un plafond et provient d’une banque identifiable.
• La vérification passe par REGAFI, l’ORIAS et les listes noires de l’ACPR et de l’AMF.
• Si vous avez déjà versé de l’argent, appelez votre banque d’abord, déposez plainte ensuite, et refusez toute offre payante de « récupération ».

Quel taux est réaliste pour un livret sans risque ?

Le Livret A sert 1,5 % net et le Livret d’épargne populaire (LEP) 2,5 %. Ces deux taux sont fixés par l’État et exonérés d’impôt. Sur un livret bancaire ordinaire, les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique, relevé à 31,4 % en 2026. Une banque replace vos dépôts en crédits et en titres de dette publique. Elle ne peut donc pas vous verser durablement plus que ce que l’État paie pour emprunter.

Taux annoncé	Lecture pour un livret sans risque
1,5 % à 3 %	Livrets réglementés et taux de base bancaires
3 % à 5 %	Possible en taux boosté temporaire, à vérifier
5 % à 6 %	Promotion courte au mieux, sinon faux livret
Plus de 6 % sur un an	Escroquerie quasi certaine

Prenons 10 000 € placés un an. À 1,5 % net, ils rapportent 150 €. À 7 %, ils rapporteraient 700 €. Les escrocs exploitent précisément cet écart.

Les signaux qui trahissent un faux livret

Taux, durée, plafond, fiscalité : ce que l’offre ne dit pas

Plusieurs signaux doivent vous alerter :

• un taux affiché en très gros caractères, sans durée d’application ni plafond ;
• une fiscalité absente, ou un produit présenté comme non imposable. Seuls les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) échappent à l’impôt ;
• un nom accrocheur, comme « Livret Inflation », « Livret Européen » ou « Livret Capital Garanti » ;
• un test d’éligibilité, dont le vrai but est de récupérer vos coordonnées ;
• la mise en avant de la garantie des dépôts de 100 000 €.

Ce dernier argument trompe beaucoup d’épargnants. Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) couvre 100 000 € par déposant et par établissement. Cette garantie ne s’applique qu’aux banques agréées par l’ACPR, et seulement si l’établissement fait faillite. Elle n’indemnise jamais un virement envoyé à un escroc. Le Livret A, le LDDS et le LEP sont, eux, garantis directement par l’État.

Les canaux et les techniques d’approche des escrocs

Le premier contact arrive par SMS, par courriel, par téléphone ou par une publicité sponsorisée sur un moteur de recherche ou un réseau social. Il peut aussi prendre la forme d’un encart marqué « sponsorisé » placé entre les articles d’un grand média. Les escrocs se font passer pour une banque connue dans la grande majorité des cas. Selon le rapport de l’ACPR publié le 17 juillet 2025, 69 % des 309 entités ajoutées à sa liste noire au deuxième trimestre usurpaient l’identité d’un acteur existant. Dans les dossiers que l’on me soumet, un faux conseiller rappelle presque toujours le jour même où le formulaire a été rempli.

Vérifier l’organisme en quelques minutes : ORIAS, REGAFI et listes noires

Trois consultations gratuites suffisent avant tout versement :

• REGAFI, le registre des établissements financiers autorisés en France. Cherchez le nom exact de l’organisme, puis vérifiez que l’adresse du site correspond à celle de l’établissement inscrit ;
• le registre de l’ORIAS, si votre interlocuteur se présente comme courtier ou intermédiaire. Son numéro doit aussi figurer dans les mentions légales, avec le numéro SIRET ;
• les listes noires de l’ACPR et de l’AMF, également accessibles depuis le site Assurance Banque Épargne Info Service.

Ces listes ne sont jamais complètes, car de nouveaux sites apparaissent chaque semaine. Si un site n’y figure pas, cela ne prouve donc pas qu’il est fiable. Pour vérifier une offre, appelez la banque au numéro indiqué sur son site officiel, jamais au numéro donné dans le message reçu. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur les arnaques aux livrets d’épargne et les moyens de s’en protéger.

Faux livret ou vrai taux boosté : comment faire la différence

Un livret à taux boosté légitime affiche bien un taux élevé, mais seulement pendant une période courte, en général de 1 à 6 mois. Il comporte aussi un plafond. Après cette période, il bascule automatiquement vers un taux de base beaucoup plus bas. Meilleurtaux propose par exemple un livret à 5,5 % brut pendant 2 mois, puis 2 % le reste de l’année.

Calculons ce que rapportent 20 000 € sur un an avec cette offre :

• intérêts bruts pendant la période boostée : environ 183 € ;
• intérêts bruts sur les dix mois suivants : environ 333 € ;
• total brut : environ 517 € ;
• après fiscalité, il reste environ 354 € net, soit 1,77 % net sur l’année.

Un faux livret promettrait au contraire 1 400 € par an, « nets d’impôt ».

Le parcours d’ouverture permet aussi de faire la différence. Une vraie banque (BoursoBank, Fortuneo, Crédit Agricole, Hello bank!…) ouvre le livret à votre nom, demande vos justificatifs d’identité et de domicile, puis reçoit vos fonds sur ce compte. Un escroc vous demande au contraire un virement vers un IBAN tiers, parfois français, pour « activer » le livret. Les conditions des offres réelles sont détaillées dans nos fiches des livrets bancaires non réglementés.

Vous avez déjà versé de l’argent : les démarches et le piège de la seconde arnaque

Appelez votre banque immédiatement et demandez un rappel de fonds. Plus la demande est rapide, plus elle a de chances d’aboutir. Les fonds partent souvent vers l’étranger en quelques jours. Selon la même étude de l’ACPR, moins de 10 % des sommes reviennent aux victimes.

Déposez ensuite plainte au commissariat, à la gendarmerie ou en ligne. Signalez aussi le site sur internet-signalement.gouv.fr ou au 0 805 805 817 (Info Escroqueries).

Le remboursement par la banque n’est pas automatique. L’article L. 133-19 du code monétaire et financier protège surtout contre les opérations non autorisées. Or un virement que vous avez vous-même ordonné est considéré comme autorisé. Vous pouvez toutefois contester par écrit en invoquant le devoir de vigilance de la banque, si le virement était inhabituel (montant élevé, IBAN nouveau, plusieurs ordres rapprochés).

Méfiez-vous ensuite d’une seconde arnaque. De faux agents de l’AMF, de faux avocats ou de faux cabinets de recouvrement contactent les victimes et réclament des frais pour « récupérer » leur argent. L’ACPR et l’AMF ne démarchent jamais personne et ne facturent rien. Votre prochaine étape concrète : préparez dès aujourd’hui un dossier avec vos relevés, vos captures d’écran et l’IBAN du bénéficiaire.

FAQ

Quel est le livret avec le meilleur rendement ?

Parmi les livrets sans risque disponibles durablement, le LEP rapporte le plus : 2,5 % net d’impôt. Il est réservé aux foyers sous un plafond de revenus. Pour les autres épargnants, le Livret A et le LDDS servent 1,5 % net. Les super livrets dépassent ces taux pendant quelques mois, mais leur rendement annuel net, une fois l’impôt payé, reste en général proche de ces niveaux.

Est-ce que la banque rembourse en cas d’arnaque au faux livret ?

Pas automatiquement. Comme vous avez ordonné le virement vous-même, la banque le considère en principe comme autorisé. Un remboursement reste envisageable si la banque a manqué à son devoir de vigilance face à une opération manifestement anormale. Signalez la fraude au plus vite, puis contestez par écrit en joignant votre récépissé de plainte.